Thị trường địa ốc và tài chính Hoa Kỳ vừa trải qua một tuần lễ với những diễn biến thật đáng nhớ. Giữa bối cảnh nền kinh tế vẫn còn nhiều bất định, lãi suất cho các khoản vay mua nhà kỳ hạn 30 năm bất ngờ lao dốc xuống mức thấp nhất trong vòng 10 tháng qua. Con số trung bình 6.57% vào đầu tuần này, giảm từ mức 6.74% của tuần trước đó, đã mở ra một cánh cửa hy vọng cho rất nhiều người.
Ngay lập tức, một câu hỏi lớn được đặt ra trong tâm trí của hàng triệu người: Liệu đây có phải là thời điểm vàng để mua một căn nhà, hay để tái tài trợ cho khoản vay hiện tại? Hay chúng ta nên kiên nhẫn chờ đợi, hy vọng lãi suất sẽ còn giảm sâu hơn nữa trong một tương lai gần? Quyết định này thực sự không đơn giản, bởi nó được đặt trên một bàn cân mà một bên là cơ hội tài chính rõ ràng, còn bên kia là sự bấp bênh của một nền kinh tế mà tương lai vẫn còn là một ẩn số.
Cơ hội không thể chối từ cho người mua nhà
Đối với những người đang ngày đêm ấp ủ giấc mơ về một mái ấm, việc lãi suất giảm mang một ý nghĩa vô cùng to lớn. Thử hình dung một gia đình có ngân sách hàng tháng là $3,000 cho việc trả góp tiền nhà. Khi lãi suất ở mức đỉnh điểm 7.08% vào tháng Năm, họ chỉ có thể tìm kiếm những căn nhà trong một khoảng giá nhất định. Thế nhưng, với mức lãi suất đã giảm như hiện nay, sức mua của chính gia đình đó đã tăng thêm được khoảng $20,000. Điều này không chỉ đơn thuần là một con số. Nó có nghĩa là họ có thể nhắm đến những căn nhà tốt hơn, ở một khu vực an toàn hơn, hoặc đơn giản là có thêm một phòng cho đứa con sắp chào đời. Đó là một sự khác biệt thực sự, một sự khích lệ lớn lao về mặt tinh thần và vật chất.
Đối với nhiều người đã phải tạm gác lại kế hoạch mua nhà vì lãi suất quá cao, đây giống như một tia sáng cuối đường hầm. Cánh cửa cơ hội dường như đang mở ra, dù chỉ là một khe hở nhỏ, cũng đủ để thắp lại hy vọng.
Lợi ích thiết thực cho các chủ nhà hiện tại
Cơn mưa lãi suất thấp này không chỉ làm mát lòng những người mua nhà mới. Nó còn mang đến những lợi ích vô cùng thiết thực cho hàng triệu chủ nhà đang gánh những khoản vay với lãi suất cao. Những ai đang có khoản vay trên 7% là những người có lợi nhất trong đợt giảm giá này.
Chúng ta hãy xem xét một ví dụ cụ thể để thấy rõ hơn. Một chủ nhà đang có một khoản nợ $300,000 với lãi suất cố định 7.5% trong 30 năm. Mỗi tháng, họ phải trả khoảng $2,100 chỉ riêng cho tiền gốc và lãi. Bây giờ, nếu họ tái tài trợ khoản vay đó với mức lãi suất mới là 6.57%, số tiền phải trả hàng tháng sẽ giảm xuống còn khoảng $1,900.
Khoản tiết kiệm gần $200 mỗi tháng này có vẻ không quá lớn, nhưng nếu nhân lên cho cả một năm, đó là $2,400 – một số tiền đủ cho một chuyến du lịch gia đình nhỏ, hoặc một khoản tiết kiệm quan trọng cho tương lai học vấn của con cái. Hơn nữa, các chuyên gia còn đề nghị một kế hoạch táo bạo hơn: thay vì chỉ giảm tiền trả góp hàng tháng, tại sao không nghĩ đến việc rút ngắn kỳ hạn của khoản vay? Nếu tài chính cho phép, một chủ nhà có thể chuyển từ khoản vay 30 năm sang 15 năm. Dù số tiền trả hàng tháng có thể cao hơn một chút, nhưng cái lợi dài hạn vô rất lớn. Họ sẽ trả hết nợ nhanh hơn gấp đôi và tiết kiệm được một khoản tiền lãi khổng lồ trong suốt vòng đời của khoản vay.
Bóng ma của bất định kinh tế
Tuy nhiên, tại sao lãi suất lại giảm? Đáng buồn thay, nguyên nhân sâu xa lại không mấy tích cực. Lãi suất giảm mạnh chính là phản ứng của thị trường tài chính trước một bản báo cáo việc làm tháng Bảy yếu kém hơn phỏng định. Các nhà đầu tư, lo lắng về một suy thoái tiềm tàng, đã đổ xô vào Trái phiếu Kho bạc 10 năm – một kênh trú ẩn an toàn. Hành động này đã đẩy lợi suất của trái phiếu xuống thấp, và vì lãi suất vay mua nhà thường diễn tiến song song với lợi suất này, nó cũng bị kéo xuống theo.
Nói một cách khác, cơ hội tài chính này lại nảy sinh từ chính sự yếu kém của nền kinh tế. Điều này đặt người mua nhà vào một tình thế tiến thoái lưỡng nan. Liệu có khôn ngoan không khi thực hiện một cam kết tài chính lớn nhất đời người vào đúng thời điểm mà tương lai công việc trở nên khó khăn hơn và nền kinh tế có vẻ mong manh? Thêm vào đó, chúng ta không thể bỏ qua một thực tế phũ phàng: giá nhà trung vị vẫn đang ở mức cao kỷ lục, lên tới $435,300 vào tháng Sáu. Dù lãi suất có giảm, gánh nặng về giá cả vẫn là một rào cản khổng lồ.
Chờ đợi hay hành động?
Vậy, liệu lãi suất có tiếp tục giảm nữa không? Không ai có thể đưa ra câu trả lời chính xác. Tương lai của lãi suất phụ thuộc hoàn toàn vào các dữ liệu kinh tế sẽ được công bố trong những tuần tới. Nếu nền kinh tế tiếp tục cho thấy những dấu hiệu suy yếu, có thể chờ đợi cũng là một canh bạc. Dự trữ Liên bang sẽ phải cắt giảm lãi suất chuẩn, và lãi suất vay mua nhà có thể sẽ còn giảm thêm. Nhưng nếu kinh tế cho thấy dấu hiệu hồi phục, “cửa sổ cơ hội” này có thể đóng lại nhanh như khi nó mở ra.
Cuối cùng, quyết định mua nhà hay tái tài trợ vào lúc này không có một công thức chung cho tất cả mọi người. Nó phụ thuộc sâu sắc vào hoàn cảnh cá nhân của mỗi gia đình. Bạn có một công việc ổn định không? Bạn có một khoản tiền tiết kiệm vững chắc để đối phó với những bất trắc không? Khả năng chấp nhận rủi ro của bạn đến đâu?
Cân nhắc kỹ lưỡng giữa cơ hội trước mắt và những rủi ro tiềm ẩn, lắng nghe tình hình tài chính của chính mình, và tham khảo ý kiến của các chuyên gia cố vấn tài chính có lẽ là con đường khôn ngoan nhất để mỗi chúng ta đưa ra quyết định cho riêng mình.
Tham khảo: Market Watch, Banking Rates, Daily Mail, The Mortgage Reports
