Dường như một đinh luật nhất định của xã hội, chúng ta thường hình dung tuổi hưu là khoảng thời gian viên mãn bên cạnh người bạn đời, cùng nhau chia sẻ niềm vui và gánh nặng. Thế nhưng, cuộc sống vốn đa dạng và không phải lúc nào cũng đi theo một kịch bản duy nhất.
Theo tờ Kiplinger, một thực tế ngày càng phổ biến, đặc biệt tại các quốc gia phát triển như Hoa Kỳ, là số lượng người về hưu độc thân đang gia tăng đáng kể. Theo thống kê của Điều tra Dân số Hoa Kỳ năm 2023, có khoảng 28% người từ 65 tuổi trở lên tại Mỹ đang sống một mình. Con số này tương đương với khoảng 16 triệu người, bao gồm hơn 10 triệu phụ nữ và gần 6 triệu nam giới.
Đối với nhiều người, tình trạng này là hệ quả của việc góa bụa hoặc ly hôn. Với những người khác, họ đã lựa chọn cuộc sống không kết hôn ngay từ đầu. Dù lý do là gì, hàng triệu người đang bước vào giai đoạn hưu trí mà không có một người bạn đời kề bên. Xã hội và truyền thông có thể nhìn điều này với một ánh mắt ái ngại, nhưng liệu đó có phải là toàn bộ câu chuyện? Phải chăng chúng ta đã có một cái nhìn quá phiến diện? Khi phân tích kỹ lưỡng, việc về hưu một mình không hẳn là một gánh nặng, mà ngược lại, có thể là một cơ hội để sống một cuộc đời tự chủ và phong phú hơn.
“Giám đốc tài chánh” của chính mình
Một trong những lợi thế lớn nhất của việc nghỉ hưu độc thân chính là quyền tự quyết tuyệt đối về tài chánh. Bà Pam Krueger, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Wealthramp, đã có một nhận định rất đáng nhớ: “Độc thân là một siêu năng lực khi nói đến việc xây dựng sự giàu có và những gì bạn làm khi nghỉ hưu”. Bà giải thích thêm: “Bạn vừa là người trụ cột kiếm tiền, vừa là Giám đốc Tài chánh (CFO). Bạn nắm toàn quyền kiểm soát. Quyền kiểm soát đó không phải là gánh nặng. Đó là một cơ hội”.
Hãy thử suy nghĩ về điều này.
Khi bạn đang tiến gần đến tuổi hưu và muốn tăng mức tiết kiệm, bạn hoàn toàn có thể quyết định đóng góp tối đa vào quỹ hưu trí 401(k) của mình mà không cần phải thương lượng với ai. Bạn sẽ không cần phải thuyết phục người bạn đời từ bỏ những bữa tối sang trọng ở nhà hàng hay đổi những buổi xem phim ngoài rạp thành việc xem Netflix tại nhà để dành dụm thêm. Khi bạn chỉ có một mình, bạn không phải giải trình với ai cả. Bạn có thể tiết kiệm và chi tiêu theo cách bạn muốn. Bạn có thể giữ cho lối sống của mình không vượt quá mức cần thiết, điều này có thể khó khăn hơn khi phải duy trì phong cách sống của hai người.
Sự tự do này còn mở rộng ra cả những quyết định lớn lao hơn. Hôn nhân đòi hỏi sự thỏa hiệp, và khi về hưu cùng bạn đời, cả hai phải đồng thuận về nơi ở và cách sống trong những năm tháng vàng son. Điều này có thể đồng nghĩa với việc bạn phải tiếp tục sống trong một ngôi nhà lớn dù không muốn, hoặc từ bỏ ước mơ du lịch của mình. Nhưng người độc thân thì không cần phải thỏa hiệp. Họ có thể thu hẹp không gian sống, chuyển đến một căn nhà nhỏ hơn, ít phải bảo trì hơn, hoặc thậm chí chọn đi thuê nhà, giúp tiết kiệm một khoản tiền đáng kể khi về hưu. Số tiền đó có thể được dùng để đi du lịch, theo đuổi một sở thích, hoặc bất cứ điều gì họ mong muốn. Bà Kathy Costas, một nhà phân tích tài chánh chuyên về ly hôn tại EP Wealth Advisors, khẳng định: “Bạn được quyền đặt ưu tiên cho những gì bạn chi tiền vào… Đó là sự tự do lựa chọn cách tiêu tiền. Đó là không cần phải thỏa hiệp”.
Những lợi thế tài chánh thầm lặng
Ngoài quyền kiểm soát chi tiêu, cuộc sống độc thân khi về hưu còn mang lại những lợi ích tài chánh cụ thể mà ít người để ý tới. Một trong số đó liên quan đến chi phí y tế. Phí bảo hiểm y tế Medicare của bạn được tính dựa trên Lợi tức Gộp Điều chỉnh (Modified Adjusted Gross Income – MAGI). Nếu bạn đã kết hôn, mức phí này sẽ dựa trên tổng MAGI của cả hai vợ chồng. Lợi tức càng cao, phí bảo hiểm của bạn có thể càng cao. Do đó, nếu bạn độc thân, phí Medicare của bạn có khả năng sẽ thấp hơn so với khi bạn kết hôn.
Hơn nữa, bạn có thể tránh được một khoản phụ phí gọi là IRMAA (Income-Related Monthly Adjustment Amount). Đây là một khoản phí bổ sung vào phí bảo hiểm Medicare Phần B và Phần D nếu MAGI của bạn vượt quá một giới hạn nhất định. Điều này đặc biệt có thể xảy ra khi bạn đến tuổi 72 và các quy định về Rút tiền Tối thiểu Bắt buộc (Required Minimum Distributions – RMDs) có hiệu lực, nhất là đối với các cặp vợ chồng. Các khoản RMDs cộng lại của hai người có nhiều xác suất đẩy tổng lợi tức của họ vào khung phải chịu thuế cao hơn và phụ phí IRMAA. Ngược lại, nếu bạn độc thân, các khoản RMDs của bạn có thể không đủ cao để đẩy lợi tức của bạn lên mức phải đối mặt với IRMAA.
Đơn giản hóa mọi kế hoạch
Cuộc sống một mình tự nó đã mang một sự đơn giản. Các chi phí hàng ngày rõ ràng là sẽ rẻ hơn. “Khi bạn đi chợ, bạn chỉ mua thực phẩm cho một người. Khi bạn đến nhà hàng, bạn chỉ trả tiền cho một người. Khi bạn đi du lịch, bạn chỉ phải trả tiền cho một vé máy bay,” bà Tricia Mulcare từ công ty Homrich Berg cho biết. Bạn cũng kiểm soát tốt hơn các tiện ích trong nhà; bạn không cần phải nhắc nhở ai đó tắt đèn khi ra khỏi phòng. Một lợi điểm quan trọng khác là bạn không phải lo lắng về việc gánh các khoản nợ của người khác, chẳng hạn như nợ sinh viên, nợ thẻ tín dụng hay nợ mua xe.
Sự đơn giản này cũng áp dụng cho việc hoạch định kế hoạch hưu trí. Việc lập kế hoạch trở nên dễ dàng hơn rất nhiều khi chỉ có một mình. “Có ít biến số hơn, mọi thứ đơn giản hơn nhiều,” bà Krueger nói. Bạn có thể đầu tư và rút tiền dựa trên lối sống, mục tiêu và mức độ chấp nhận rủi ro của riêng bạn. Khi lên kế hoạch cho việc chăm sóc dài hạn, bạn chỉ cần lo cho bản thân, điều này sẽ ít tốn kém hơn nhiều so với việc phải trang trải chi phí cho cả hai vợ chồng.
Tự do định đoạt
Chắc chắn, cuộc sống hưu trí một mình có thể không phải là bức tranh mà bạn từng mường tượng. Đúng là bạn sẽ không có người để chia sẻ chi phí, không có một quỹ tiết kiệm chung để rút tiền, hay không có thêm một tấm séc An sinh Xã hội từ người bạn đời. Tuy nhiên, những lợi thế đáng kể vẫn tồn tại. Bạn có toàn quyền kiểm soát các khoản tiết kiệm và đầu tư của mình, quyết định số tiền bạn chi tiêu cho thực phẩm và du lịch, và bạn sẽ không thừa hưởng các khoản nợ hay gánh nặng tài chánh của bất kỳ ai khác.
Bí quyết thực sự để sống một cuộc đời hưu trí độc thân thành công là hãy đón nhận nó và xem đó như một cơ hội, chứ không phải là một gánh nặng. Đó là cơ hội để bạn toàn quyền định đoạt số phận của mình, khám phá những khía cạnh mới của bản thân và tận hưởng sự tự do tuyệt đối trong những năm tháng vàng son của cuộc đời.
Theo: https://www.kiplinger.com/retirement/retirement-planning/why-single-retirees-have-it-better-than-you-think
