Bốn năm sau khi ngưng nhận khách hàng mới tại California, Allstate đang chuẩn bị mở lại cánh cửa — nhưng chưa phải ngay lập tức.
Cuối tháng 8, hãng bảo hiểm này đã nộp hồ sơ lên Sở Bảo hiểm California (California Department of Insurance – CDI), cho biết sẽ bán lại hợp đồng nhà mới nếu cơ quan quản lý chấp thuận một đợt điều chỉnh giá với mức tăng trung bình 1.4% áp dụng cho cả khách hàng cũ lẫn mới.
Con số 1.4% thoạt nhìn khá nhỏ bé nếu đặt cạnh những đợt tăng phí hai chữ số mà nhiều chủ nhà tại California phải gánh chịu trong vài năm qua.
Thế nhưng, ẩn sau mức trung bình ấy là một khoảng dao động rất rộng: khoảng hai phần ba khách hàng có thể được giảm phí, gần 30% đối mặt với mức tăng lên tới 55%, và dưới 4% có thể tăng từ 55% đến 185%. Những con số này vẫn có thể thay đổi trong quá trình CDI thẩm định hồ sơ.
Lời cam kết đi kèm điều kiện
Nếu được chấp thuận, Allstate buộc phải viết ít nhất 2.064 hợp đồng mới trước tháng Bảy năm 2029. Trọng tâm của đợt mở rộng này sẽ đặt vào các khu vực bị xếp vào diện “distressed” — những nơi có phí bảo hiểm đắt đỏ hoặc người dân khó tìm được hãng chịu nhận, thường gắn liền với hiểm họa cháy rừng. Hiện tại, CDI đang liệt kê 662 mã ZIP code nằm trong nhóm này.
Với những gia đình từng nhiều lần gọi điện cho môi giới chỉ để nhận lại cái lắc đầu từ chối, sự trở lại của một tên tuổi lớn mang ý nghĩa thực tế rất rõ ràng. Dù vậy, tầm vóc của cam kết cũng cho thấy thị trường chưa thể một sớm một chiều quay về trạng thái trước khủng hoảng. Hiện Allstate vẫn đang bảo hiểm gần 350.000 căn nhà tại California; con số 2.064 hợp đồng mới chỉ tương đương khoảng 0.6% tổng số hợp đồng hiện có của hãng.
Trở lại mốc tháng 11 năm 2022, Allstate từng quyết định ngừng nhận khách mới tại tiểu bang này do tần suất cháy rừng tăng cao, chi phí xây dựng leo thang và giá tái bảo hiểm ngày một đắt đỏ.
Tới năm 2024, hãng tiếp tục được duyệt một đợt tăng phí tổng thể 34% — một trong những mức tăng đơn lẻ lớn nhất trong nhiều năm qua. Trong khoảng thời gian đó, thị phần của hãng cũng sụt giảm từ 6.07% (năm 2022) xuống còn 5.77% vào năm 2025, theo dữ liệu từ San Francisco Chronicle.
Bước ngoặt từ chính sách mới
Quyết định quay lại lần này gắn liền với những thay đổi căn bản trong cách California cho phép các hãng tính phí. Trước năm 2025, các công ty bảo hiểm không được đưa chi phí tái bảo hiểm vào biểu phí của khách hàng và gần như phải phụ thuộc hoàn toàn vào dữ liệu tổn thất trong quá khứ.
Dưới Chiến lược Bảo hiểm Bền vững (Sustainable Insurance Strategy) do Ủy viên Bảo hiểm Ricardo Lara khởi xướng, họ nay đã được phép sử dụng các mô hình dự báo thảm họa trong tương lai để ước tính rủi ro cháy rừng, đồng thời tính một phần chi phí tái bảo hiểm vào hồ sơ giá.
Đổi lại, các hãng muốn tận dụng công cụ mới này phải cam kết mở rộng thị phần tại những vùng đang thiếu hụt bảo hiểm. Allstate từng là một trong những tiếng nói thúc đẩy sự thay đổi ấy. Tại một cuộc họp công khai năm 2024, một lãnh đạo của hãng từng tuyên bố rằng nếu các quy định mới có hiệu lực, họ sẽ bán bảo hiểm mới “ngay ngày mai”. Phải mất gần hai năm sau, lời hứa đó mới chính thức thành hình trên giấy tờ.
Khi FAIR Plan vẫn oằn mình gánh vác
Allstate không phải là cái tên duy nhất tìm lối đi mới. Cuối năm 2025, CDI đã chấp thuận hồ sơ của Mercury Insurance, đi kèm cam kết gia tăng hơn 38.000 hợp đồng trong dài hạn. Tính đến tháng Bảy năm nay, cơ quan quản lý cho biết đã có 11 tập đoàn bảo hiểm cam kết mở rộng hoạt động. Trong khi đó, State Farm — hãng bảo hiểm nhà lớn nhất California — vẫn giữ thái độ thận trọng và chưa mở lại việc nhận khách mới kể từ khi dừng lại vào năm 2023.
Những chuyển động này diễn ra trong bối cảnh chương trình bảo hiểm khẩn cấp California FAIR Plan vẫn đang gánh một lượng hợp đồng khổng lồ. Đến tháng Ba năm 2026, FAIR Plan có hơn 684.000 hợp đồng (gần 663.000 là nhà ở), tăng hơn 152% so với năm 2023. Đối với nhiều gia đình không còn lối thoát trên thị trường thương mại, đây là chiếc phao cứu sinh cuối cùng. Tuy nhiên, gói bảo hiểm này chủ yếu chỉ che chắn trước hỏa hoạn, buộc chủ nhà vẫn phải mua thêm các gói bổ sung cho những rủi ro khác.
Điểm tích cực là tốc độ phình to của FAIR Plan đang chậm lại. Dữ liệu từ CDI cho thấy trong quý đầu năm 2026, chương trình chỉ tăng khoảng 16.000 hợp đồng nhà ở (tương đương 2.4%), thấp hơn nhiều so với mức tăng 35.000 đến 50.000 hợp đồng mỗi quý của giai đoạn trước.
Với người mua bảo hiểm lúc này, khái niệm “dễ thở” mang hai tầng ý nghĩa hoàn toàn khác nhau: có tìm được nơi nhận bảo hiểm hay không, và nếu tìm được thì cái giá phải trả là bao nhiêu. Hồ sơ của Allstate đã đặt hai câu hỏi ấy cạnh nhau một cách sòng phẳng. Một chủ nhà có thể thở phào vì có thêm lựa chọn sau bốn năm thị trường đóng cửa, nhưng một chủ nhà khác — tùy thuộc vào khu vực sinh sống — lại phải đối mặt với mức phí tăng vọt đến chóng mặt.
California có thể đã thấy những cánh cửa đầu tiên hé mở, nhưng con đường dẫn về một thị trường bình thường phía trước vẫn còn dài và đầy thử thách.
Tham khảo
https://www.insurance.ca.gov/0400-news/0102-alerts/2026/Momentum-continues-to-build-under-Insura.cfm
https://www.insurance.ca.gov/0400-news/0102-alerts/2026/Insurance-surge-expanding-options-for-Ca.cfm
https://calmatters.org/economy/2026/07/california-insurance-myths/
