Đối với người dân Hoa Kỳ ở độ tuổi sắp về hưu, không có câu hỏi nào quan trọng hơn câu hỏi này: Tôi nên bắt đầu nhận An sinh Xã hội (Social Security) ở độ tuổi nào? 62, 65 hay 70 tuổi?
Câu trả lời rất quan trọng, bởi vì ngân phiếu An sinh Xã hội hàng tháng của quý vị sẽ lớn hơn sau mỗi năm quý vị trì hoãn việc nhận lãnh, tính từ năm 62 tuổi cho đến năm 70 tuổi.
Về mặt tiền bạc, câu trả lời thoạt nghe có vẻ đơn giản và quý vị có thể tìm thấy ngay trên trang mạng của Sở An sinh Xã hội. Số tiền quý vị nhận được cuối cùng phụ thuộc vào việc quý vị sống được bao lâu. Để giải đáp vấn đề này, chúng ta cần xem xét một công cụ tính toán gọi là “Máy tính Tuổi thọ An sinh Xã hội”.
Tuy nhiên, trước khi đi vào bài toán đúng, chúng ta hãy xem qua cách tính toán sai lầm mà nhiều người thường mắc phải.
Độ tuổi tốt nhất nếu quý vị sống đến 74.8 tuổi
Theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh (CDC), tuổi thọ trung bình của một nam giới Hoa Kỳ là 74.8 năm và nữ giới là 80.2 năm.
Đối với các đấng mày râu sắp nghỉ hưu, việc dùng con số 74.8 làm căn bản để tính toán nghe có vẻ hợp lý. Hãy nhớ rằng, quý vị càng chờ đợi lâu thì tấm ngân phiếu hàng tháng càng “mập” hơn.
Dưới đây là một so sánh nhanh về số tiền mặt mà một người về hưu sẽ nhận được trong suốt đời nếu ông ta qua đời ở tuổi 74.8:
- Ở tuổi 62: Người về hưu trong ví dụ của chúng ta có thể nhận ngân phiếu hàng tháng trị giá 1,400 đô la. Giả sử ông sống đến 74.8 tuổi, ông sẽ nhận tiền trong 12.8 năm (154 tháng). Tổng số tiền An sinh Xã hội trọn đời của ông là khoảng 215,600 đô la.
- Ở tuổi 65: Ông có thể nhận 1,733 đô la mỗi tháng. Nhưng ông chỉ nhận được trong 9.8 năm. Tổng số tiền trọn đời giảm xuống còn khoảng 204,500 đô la.
- Ở tuổi 70: Con số càng xuống dốc. Dù ngân phiếu lên tới 2,480 đô la, nhưng ông chỉ nhận trong 4.8 năm. Tổng số tiền trọn đời chỉ còn khoảng 143,800 đô la.
Theo cách tính toán này, đàn ông Hoa Kỳ nên nhận tiền ngay ở tuổi 62.
Tại sao 62 là độ tuổi phổ biến nhất?
Nhiều người về hưu làm chính xác như vậy. Theo phân tích của Bankrate, 62 là độ tuổi phổ biến nhất để bắt đầu nhận An sinh Xã hội.
Lý do hiển nhiên là họ cần tiền. Theo nhiều cuộc khảo sát, người Hoa Kỳ trung bình nghỉ hưu ở tuổi 62. Tuy nhiên, nhiều người không có đủ tiền tiết kiệm để sống mà không cần sự hỗ trợ của An sinh Xã hội.
Robert Brokamp, một cố vấn cao cấp tại The Motley Fool, cho biết nhiều người có suy nghĩ: “Tôi muốn lấy tiền khi còn có thể. Tôi không biết mình sẽ sống được bao lâu”. Ngoài ra, họ còn lo lắng quỹ hưu trí quốc gia có thể cạn kiệt tiền trong vòng một thập niên tới.
Bài toán đúng: Khi quý vị sống lâu hơn
Tuy nhiên, các chuyên gia tin rằng hầu hết người về hưu nên đợi đến 70 tuổi. Lý do nằm ở sự trường thọ của con người.
Con số tuổi thọ trung bình 74.8 nêu trên là chính xác, nhưng nó dễ gây hiểu lầm. Đó là tuổi thọ trung bình tính từ lúc mới sinh. Khi một ông đã sống sót và đạt đến độ tuổi 62, tuổi thọ phỏng định của ông ta sẽ dài hơn nhiều.
Theo máy tính của An sinh Xã hội, một người đàn ông bước sang tuổi 62 vào đầu năm 2025 có tuổi thọ trung bình là 83.6 năm. Tức là ông ta có thể sống thêm 21.6 năm nữa. Một phụ nữ cùng tuổi có thể mong đợi sống đến 86.5 năm.
Bây giờ, hãy làm lại bài toán với tuổi thọ mới (83.6 tuổi):
- Ở tuổi 62: Với 1,400 đô la/tháng trong 21.6 năm, tổng thu nhập trọn đời là 362,600 đô la.
- Ở tuổi 70: Với 2,480 đô la/tháng trong 13.6 năm, tổng thu nhập trọn đời tăng lên khoảng 404,200 đô la.
Như vậy, khi nhìn vào tuổi thọ thực tế của người đã đến tuổi hưu, việc chờ đợi đến năm 70 tuổi mang lại lợi ích tài chính rõ rệt.
Đối với phụ nữ, quyết định còn đơn giản hơn
Phụ nữ thường sống lâu hơn nam giới. Một phụ nữ 62 tuổi được phỏng định sẽ sống đến 86.5 tuổi.
Nếu nhận ở tuổi 62 (1,400 đô la/tháng): Tổng thu nhập trọn đời là 411,600 đô la.
Nếu nhận ở tuổi 70 (2,480 đô la/tháng): Tổng thu nhập trọn đời lên tới 491,000 đô la.
Sự chênh lệch là gần 80,000 đô la, một con số rất đáng kể.
Sống đến 100 tuổi: Kịch bản cần phòng xa
Trong một tài liệu làm việc năm 2022, các nhà nghiên cứu kinh tế kết luận rằng hơn 90% người dân Hoa Kỳ nên đợi đến 70 tuổi mới nhận An sinh Xã hội để tối đa hóa lợi ích. Ngoại trừ những người đang túng thiếu trầm trọng hoặc mắc bệnh nan y.
Laurence Kotlikoff, giáo sư kinh tế tại Đại học Boston, nhấn mạnh rằng chúng ta không nên chỉ nhìn vào tuổi thọ trung bình, mà phải nhìn vào “tuổi thọ tối đa”. Kế hoạch hưu trí nên giả định rằng quý vị có thể sống đến 100 tuổi.
Ông Kotlikoff nói: “Quý vị phải nhìn vào tình huống xấu nhất (về mặt tài chính khi sống quá lâu). Quý vị không thể đánh cược với xác suất”.
Nếu quý vị dự định sống đến 100 tuổi, đó là lý do thuyết phục nhất để đợi đến 70 tuổi mới bắt đầu nhận tiền. Việc nhận tiền sớm khi vừa nghỉ hưu, theo ông, là “quá sớm” và có thể khiến quý vị gặp khó khăn tài chính vào những năm cuối đời.
Theo USA TODAY
